银行业金融互联网化十大问题

对此，各行应基于前述的目标客户选择，构建适用的用户入口平台。对于政府机构或大中型企业客户，可采用一对一、个性定制化服务模式。比如根据客户需求开展适用的客户端与交易界面，或将本行金融互联网平台与客户内部业务管理系统、公司主页对接。同时，以核心企业为基，尽量向上下游、关联企业发展。

对于小微型企业，由于客户数量众多，一对一服务成本巨大，不具有可操作性。为此，应抓住关键领域，进行集中突破。整合服务链，与一链(供应链上下游企业)、两圈(商贸集聚圈、制造集聚圈)、三会(行业协会、地方商会、工商联合会)等合作对接，拓宽服务入口。

而对于个人客户，考虑到移动互联下入口平台寡头化的趋势，各行应加强与腾讯、百度、360、新浪等企业合作，将银行服务植入到常用的移动入口中。同时，也需要针对IOS、Android等系统，苹果、三星、小米等主流智能手机，开发金融互联网应用。当然，最理想状况是银行自行推出即时通讯、社交网络应用，抢占入口市场，但从无到有开发建设，短期内获得市场认可难度较大。

3.选择哪种互联网商业模式？

金融互联网的信息流可简单理解为商品信息、交易信息、商家信息的组合体。信息组合方式决定了金融互联网的经营模式，包括B2B、B2C、C2C等等。

B2B是企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。一般而言B2B交易对象相对固定、交易过程复杂但规范、商品范围广泛。B2B又可细分为两大类型：B2NB (单商家对多商家)和NB2NB(多商家对多商家)。B2C则是通常说的商业零售，商家直接通过互联网向消费者销售产品和服务。类似的B2C也可细分为狭义B2C或NB2C模式。

对于银行而言，B2B商业模式适合服务于大中、小微企业，B2C适合个人客户。在明确目标客户群后，各行应该进一步确定选择B2NB或B2C，还是NB2NB或NB2C模式。

若采取B2NB或狭义B2C，则银行销售、提供的均为自己的产品和服务。这种模式的优点是交易结构、清算方式相对简单，也不存在复杂的商户管理需求。但缺点是服务种类单一，客户无法进行跨行比较，可以认为仅仅是网上银行的扩展版，是金融互联网发展的初级模式。

采取NB2NB或NB2C模式，需要引入其他同业的产品与服务，在银行的平台销售。此时银行的角色已不再是普通商家，而是转变为电商平台运营商。这种模式是金融互联网发展的高级模式，其优点是能够满足客户一站式购物需求，对客户吸引力较大。缺点是商户管理难度大，且容易与现有业务产生冲突，造成双手互搏的问题，具体情况在下文详述。

两阶段的商业模式，会对银行的赢利模式、具体条线的赢利能力、系统架构带来深远影响。各行应该在综合考虑当前外部金融环境、产品服务竞争力、组织内部绩效考核、现有资源配置等多方面因素后，选择具体的互联网商业模式。

4.如何优化资金清算服务？

资金流环节，即传统银行业中的支付业务，是金融互联网服务的基本功能，也是一切服务的基础。没有完善资金流服务的金融互联网，如同无源之水、无本之木。随着监管环境放松与行业竞争加剧，资金流不再局限于某一特定经营主体内，逐渐体现于跨主体、实时化、免费化等特点。

例如，当前直接在银行间转账，尚需支付一定手续费。但通过华夏基金活期通货币基金，能够与十余家银行账户实时、免费划转，此外还提供信用卡定期还款服务。支付宝也可以提供跨行实时转账、还款服务，使用远比银行账户灵活。

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