银行业金融互联网化十大问题

伴随着我国金融领域监管政策日渐放松，互联网技术覆盖领域不断深化，将互联网理念与传统金融充分结合的发展方向逐步浮出水面，日渐清晰。近期，如何借助互联网技术提升金融业服务水平，拓展金融产品范围，改变金融生态，成为了重多业内人士关注的焦点。那么，发展金融互联网将面对哪些困难，有哪些关键节点?本文在认识、理解银行互联网化趋势的基础上，指出银行业在金融互联网战略实施过程中必须解决的重、难点问题，以供相关人士参考。

自1969年诞生伊始，互联网技术就体现出信息高效整合、传递速度快、低成本的特点。与信件、电话、电报等传统 沟通方式不同，互联网能够实现信息7*24小时在全球范围内不间断实时传递，且成本远低于过去，由此为商家带来了巨大的市场和成本低廉的交易手段。回顾全球互联网过去几十年爆炸性发展历史，我们可以观察到，各行各业纷纷放弃旧有经营模式，逐步将经营领域、或特定业务环节，从线下迁移至线上。

理论上而言，顾客在线购买舒适程度越高，电子商务机会就越大。金融产品、服务由于不涉及实物流转，全流程可以在网上操作，先天是最佳互联网产品。自互联网技术广泛应用以来，各家银行纷纷推出网上银行、手机银行等交易渠道，力求进一步扩展市场，吸引客户。基金公司推出基金认购、申购、赎回在线服务。网上炒股、手机炒股更是远远超过传统柜台、电话炒股，成为证券公司经纪业务主流模式。

但是，与零售业电商的全流程互联网化相比，银行业仅仅在金融产品销售环节使用互联网技术，还没有充分挖掘互联网的潜力，金融互联网的发展程度有待进一步提升。与此同时，移动互联网、云计算、大数据等互联网创新，为银行业互联网化提供了新的技术平台与战略机遇。而随着资金实力不断上升，以阿里系为代表的互联网企业正在逐步渗透、侵蚀银行业的传统业务领域。

由上可见，不管是内在需求驱使，还是外在压力倒逼，银行业的全面互联网化已成必然。相应的，银行组织架构、IT系统、产品体系、赢利模式等等，也会伴随着金融互联网发展而发生剧烈的变化。面对这一即将到来的行业革命，各行在战略转型之初，必须回答十个问题。

1.目标客户是谁？

不同类型客户，所需的金融服务不同。相应的，各行需要设计建设不同的入口、产品和服务，并最终形成不同的经营模式、产品体系和系统架构。

为此，各行必须在业务开展之前，首先明确目标客户群体。是专注于特定类型客户，还是全面覆盖?是服务小微、个人客户，还是服务大中企业?只有明确服务对象，才能进一步开展后续的产品、系统、人力规划，合理、有效配置资源。所以说，客户细分是发展金融互联网发展的前提条件。

2.如何抢占互联网入口？

所谓入口，是指客户获取互联网服务的初始起点。互联网业内有企业成功与否，一拼入口，二拼转化的共识。如果无法与客户接触，再好的产品和服务，也无法转化成规模与利润。而拥有入口的银行就如同拥有渠道的传统金融企业，能够更容易获得客户，产生客户粘性。因此，如何构建入口平台，是各行必须要思考的重大问题。

不同类型客户有不同的入口。比如，政府或准政府机构的入口是政务网站或特定管理系统;大中、小微企业的入口往往是行业交易平台、B2B平台等。个人客户原先通过网上银行、B2C、C2C商城等入口分散接触金融服务。但现在随着移动互联趋势不断明显，入口集中度越来越高。特定几款智能手机(如苹果、三星、HTC、小米等)、几项即时通讯工具(如QQ、微信、微博)有了越来越重要的入口作用。苹果、三星、腾讯、新浪等公司在市场竞争中也就有了巨大的话语权。

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