融360：互联网金融的三大优势

过去十年，互联网在媒体、电子商务等领域引发的变革为大众所认知，网上消费、看新闻已经成为习惯。未来，互联网与传统领域在哪方面的融合有望成为新亮点?融360认为，互联网金融可能是下一个互联网潮流，以互联网为代表的现代信息科技技术，将对传统金融模式产生根本影响。　　

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。现在的互联网金融，主要是指互联网和移动互联网统一环境下的金融业务。在过去一段时间，随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，互联网金融已成为讨论热点。与传统金融相比，互联网金融有三大优势。　　

一是通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。例如，facebook超过8亿实名制的客户形成了巨大的信息充分共享网络社区;国内的阿里巴巴通过其庞大的电子商务平台，可以解决平台用户的信用评级、交易费用、风险评估等问题。在未来，通过互联网可以及时记录查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。这些优势是传统金融机构无法低成本做到的。　　

二是智能满足用户金融需求。传统模式下，很多人提供多余资金，也有很多需要资金的借款人，二者都是通过银行中介完成。如果有人想申请个人无抵押贷款，传统的方式是借款人去各家银行咨询，精心比较各种贷款材料，最后选定了某家银行申请，也可能是审批漫长，额度不够，费时费力。而如果借款人申请的是抵押贷款，则需要前往银行网点多次，平均一个月方能实现放款。在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。比如在融360，借款人只要输入需求关键词，搜索引擎便从海量信息中找到最能匹配用户需求的内容，各家产品特色一览无余，如果对某产品动心，只需简单提交个人信息，信贷员就会主动联系借款人。在这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，效率得到提升，社会福利最大化。　　

三是交易方式的变革。在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，这对传统金融无疑是一个相当大的挑战，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”。　　

在交易的支付方式上，将以电子支付清算为核心，替代现金流通。回顾支付的历史，最初的支付终端掌握在银行，人们需要带上证件，耐心排队才能完成存取款。随后的“银行卡-ATM机-POS系统”则将收付款终端从银行手中拓展到了所有安装了POS机的商户手里，这大大刺激了银行个人消费信贷的发展。支付终端的最新革命来自于互联网，终端最终被解放到每个互联网商户和用户的手中，可能是笔记本或智能手机。这将引发新的变革，通过技术手段将智能手机或个人电脑的大量行为状态记录并存储到云端(而不仅仅是交易行为)，金融服务机构对个人行为连续分析便能为个人提供贴身金融服务。这种方式的魅力在于，金融机构对个人的服务更有针对性，或许用户自己都没有意识到自身的真实需要。　　

当然，互联网金融的优势不仅仅在于信息的搜集和处理，在一些互联网平台的交易体系设计中，还能有效地将众多交易主体的资金流置于其监控之下，与传统金融模式相比，这降低了风险控制成本。

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