鉴定网银用户身份的最佳程序

基于无线传输和互联网的技术（比如移动银行、远程存取以及网上付款等）事实上已经成为21世纪银行关系（banking relationship）平台的标准：你可以在世界上的任何地方进行存/取款活动。传统的客户关系已经被新技术所替代，这让客户关系完全超出了物理银行（physical bank）的范围，而且没有回头路。这些新技术令人激动、更加有效，而且功能更强大，然而要通过跟这些技术相关的客户身份证明程序（CIP）来识别你的客户（KYC）却变得越来越复杂了。

KYC规则遵从以及CIP

KYC规则遵从的本质就是在企业中确立一个有效的客户识别程序，以此遵守反洗钱法规。一个客户可以是一个人、一个公司、合作伙伴、信托机构或者一个实体（estate），所以要使用合适的文档或者通过其他非文档形式的方法来验证或者识别他们。KYC就是要知道那些客户是谁以及他们跟一个金融机构之间的关系中包括哪些业务活动。

新技术跟旧CIP规则遵从过程并不一样

确认任何银行关系所需要的典型客户信息，包括名字、出生日期、地址以及税务识别码。下一步就是验证所提供的信息。根据关系类型不同，需要验证的可能是一系列范围很广的文档，从驾照、护照或者纳税申报单一直到公司文档或者水电费账单，等等。

问题是新技术以及相应的产品难以适用原来的或者传统的遵从程序。不管产品的情况是什么，一个机构都应该牢记客户以及他们的文档仍然是需要核实的。如果他们只是敲击了回车键并发送给你某些信息，这并不意味着真的就是他们本人。

举个例子，一个新客户可能会通过使用互联网的存款单活动（Certificates of Deposits (CD's) campaign）来访问你的机构。互联网有助于你超越地理位置的物理限制来开拓新市场，有助于企业的竞争，但是你怎么来验证这个客户呢？新技术以及新市场需要新方法来做这些事情，因此为了评估和减轻新操作环境带来的风险，人们需要采用新的步骤。

CIP规则遵从的非文档（Non-documentary）方法

如果你没有原始的识别验证文档，那么你该怎么办呢？如果检查时无法获得原始文档，而客户又不在营业大厅或无法亲自到银行来，企业可以采用几种非文档技术来满足检查人员的需求，对他们而言也是可以接受的。

需要指出的是，企业选择任何一种方法来代替传统的验证方法都应该进行彻头彻尾的记录，还应该对风险评估进行升级，而且在实施之前这些程序都应该由高级管理人员以及董事会批准。非传统的方法依旧需要传统的审批过程。

非文档方法包括：

1. 通过其他的银行关系参考（存款或者贷款业务）对客户进行验证

2. 接收文档的扫描副本，但是随后通过查询公共记录来验证该机构，比如：

a.公司章程

b.良好的信誉证书

c.UCC-1文件

3. 访问信用报告信息并把它跟网上应用程序提供的信用报告信息相比较。建议包括：

a.目前的信用关系

b.目前以及以前的地址

c.现任以及前任的雇主

4. 获得雇主信息以及工资表建议（用收到的文件代替支票，以此当做直接存款的提示）

我的观点是，如果你仔细考虑了各个选项，并制定出一个依靠信用资源的验证方法，那么你仍然可以在网络环境中核实客户、公司或者业务是否存在。关键是确定所需要的信息，然后使用验证步骤来达到接收并检察原始文件相同的效果。

KYC规则遵从的后续监视

银行环境全面电子化并不是一件坏事。相反，它给一个企业带来了全新的可能性。此外，当考虑或者使用互联网的时候，KYC规则遵从并不太困难，但是会有很大的不同。当创建一个虚拟关系的时候，你还需要开发监视这个关系的方法。开始设计在线产品时，你的设计还应该包括一个跟此技术相一致的监视部件。案例证明：在某起事件发生后，月终的批处理报告并不足以应对那些当日实时的业务。如果那时你才意识到出了问题，已为时太晚了。

充分考虑新技术的各种影响是你保护企业所能做的最好的事情，同时这样做还能够创建一个成功的CIP规则遵从框架，从而满足反洗钱法的规定。
 

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