银联移动支付突围 布局NFC支付

但凭一己之力想主导这个行业何其难也。中移动之外，还有另外两家运营商中国联通与中国电信；浦发银行身后，还有数十家银行和其它商业机构。产业链条上游，还有各类安全芯片的生产商。

中移动标准本身也存在问题，2.4GHz虽然省去手机换卡的成本，但与已经存在的金融基础设施无法对接。这样一个非开放式的技术标准，遭到来自移动支付市场内各个主体的反对和抵制。

与此同时，由于银联标准更为开放，适用于不同行业通联通用。所以，它能够获得中国联通、中国电信两家运营商及数十家银行的支持。NFC手机支付市场若想做大，就需要解决标准统一、安全测试等各种各样的问题。移动支付市场不需要一个行业主导者，而是需要中国银联这样的卡组织去整合协调各方利益，提高效率、降低成本。

2011年下半年，中移动与浦发银行打造的手机支付平台与中国银联支付标准对接，移动支付标准终于统一。也是在这一年，中国银联移动支付项目组成立。2012年，央行正式发布中国移动支付产业标准。同年，中国银联移动支付项目组升级为移动支付部。

此后的时间里，银联致力于推动包括国家、行业和企业三级标准的建立。中移动、浦发银行与中国银联的合作在这个过程中就已经展开。以浦发银行开发上海地铁手机支付地铁应用系统为例，它必须解决两个问题：首先是实现询卡到闸机打开的时间不超过0.4秒；其次则是实现手机支付的分段计价和结算功能。

“阶梯计价这一块是最复杂的。”薛建华告诉本刊，其次才是对支付的速度上进行特殊处理。浦发银行在上海地铁闸机改造上的投入高达数千万，但也借机掌握了这一领域的核心技术。在系统开发的过程中，浦发银行也就相关问题为当时还在制定中的PBOC3.0标准提供了很多意见和建议，并最终被采纳入新标准之中。

PBOC3.0标准进一步对非接IC卡小额支付在公共服务领域方面的应用做出增补规范，同时针对互联网支付、移动支付等创新支付方式的需求，对线上线下渠道进行整合，增补了互联网终端规范，增强了借记/贷记应用安全标准。

2012年6月，中国移动与中国银联签署联合发展TSM的移动支付平台合约。TSM可以比作苹果的App Store，手机支付的各类应用功能可以在此下载。同时，它可以为各方提供基于安全支付载体的智能卡应用发行和管理服务，是联结移动支付产业链各方的桥梁。

银联内部人士透露，联通和电信也将于今年实现与银联TSM平台的对接。

政策逼退互联网

中国银联、商业银行已经酝酿很久了。

NFC手机支付推广过程中最大的问题是用户需要更换SIM卡，甚至还要换掉手机。在中移动总部发文推出NFC手机之前，这一支付工具的推广和使用一直进展缓慢。

中移动需要努力挣脱来自内部的阻力。以其每年数千万部手机的采购量、每部NFC手机补贴30元计，中移动最终需要付出的可能是几十亿元的巨额投入。

中国银联也在推动收单机构一家一户去改造和铺设具有“闪付”功能的POS机。这其实是一项复杂而见效缓慢的工作。他们对POS机的改造包括两方面，一是加装非接的读卡模块；二是升级软件和优化程序与流程。改造和升级后的POS机更加智能，可以根据订单金额实现脱机交易到联机交易的自动跳转。银联还对原来的多层菜单进行了简化，使得操作流程更加快捷。截至今年一季度，银联在闪付终端方面的投入超过1亿元。但就在NFC手机大规模推出前夕，二维码作为移动互联网支付工具异军突起。

支付宝、财付通两家具有互联网公司基因第三方支付公司，是过去两年中国移动支付领域中的奇葩。二维码生成的方式简单，成本低廉，用户的手机上只要有摄像头就可以通过“扫一扫”完成移动互联网支付，在不到一年的时间被广泛应用于打车、餐饮和其它生活类消费场所。尤其是去年春节前后盛行的微信红包、打车软件为其赢得无数口碑，甚至传出互联网支付巨头们要“消灭现金”、“甩掉银行”的声音。

“若现有的远程方案得到用户认可，NFC近场支付时代极有可能被整体越过或是边缘化。”艾瑞咨询在报告中如是说。也有国外机构作出“NFC将死”的预言。

但二维码支付也有阿喀琉斯之踵。一方面，二维码在图片生成环节还没能形成一套特殊的加密体系；另一方面，在数据传输环节容易被植入病毒或是遭遇黑客入侵。有手机安全公司发布报告显示，手机病毒呈爆发式增长态势，感染手机病毒的台数已经达到5600万部，同比增长达到71.8%。中国IT研究中心在5月7日发布的调研报告显示，超过40%的用户在进行移动网购时担心支付安全。

业内关于二维码支付安全的争论甚嚣尘上。“我觉得所有的商业银行都不会去做二维码，因为安全性不符合商业银行最基本的要求。”一位商业银行中层管理人员这样认为。

不过，在国泰君安首席分析师林采宜看来，支付安全只是一种大众化的应用技术。“在基本安全得以保证的前提下，也要考虑到效率问题。”林此前任职中国银联首席经济学家。换句话说，支付安全并非超越一切要素的最高准则，支付机构们要做的不过是在安全、成本与便捷之间找到那个最容易被用户所接纳的解决方案。

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