易通贷：P2P网贷行业风控先行

来源：畅享网

2014/8/29 16:55:33

互联网金融势不可挡，其中以P2P网贷行业风头最劲。最新发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示，截至2014年7月，P2P网贷投资的人数约为29万人，行业存量资金为337.6亿元，比2013年增长近一倍。目前成交额超过1亿元的P2P网贷平台有30家，这30家平台累计成交量超过70亿元，占总成交量的52%左右。但另一组数据也异常刺眼——自去年以来，全国“跑路”的网贷平台累计超过120家，投资人被套牢资金逾20亿元人民币……

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面对跑步和“跑路”两极化的行业现状，成立已有三年多的P2P网贷平台易通贷（www.etongdai.com）却能牢抓风控，实现逆流而上。

投资人是风控最大受益者

今年两会期间，互联网金融首次被写入政府工作报告，P2P网贷监管也明确划归银监会。早在今年4月份，银监会就划出了四条“红线”：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。

与传统金融相比，互联网金融在模式、理念等方面都有了很大的创新和突破，甚至超越了现有的金融监管法律、法规体系。互联网金融的异军突起，对银行部分传统业务领域形成了快速渗透。与此相对应，银行发起的金融互联网化进程显得相对缓慢。以银行业为代表的传统金融行业进入互联网领域，将互联网视为“渠道”和“工具”，希望利用它扩宽服务渠道、降低服务成本、优化自身流程。而互联网企业介入金融服务，则更多地体现出“革命心态”。

不管怎样界定互联网金融，只要涉及金融，都必须遵循金融行业的基本规律和内在要求。作为互联网金融重要模式之一的P2P网络借贷行业，其本质依然是金融。而作为金融的核心，风险控制自然是P2P网贷绕不过去的坎儿。为保障投资者利益，易通贷建立了严格的贷前审查、贷中审查和贷后检查的全程监督，建立了完善的信息审核制度；其次以专业、规范、严谨的方法流程，树立科学的信用评级体系和评价标准，协助投资者进行判断和决策；最后凭借实用、精准、高效的工具措施，实现各类风险的有效控制。

保护投资人利益是P2P网贷平台的第一要务。由此看来，风险控制实际是为了保障用户的利益而搭建的制度体系，越专业的平台越看重风控体系的搭建。“无风控，不网贷”，P2P网贷与风险控制是相互依存的硬币两面。一家P2P网贷企业将风控做到极致，就是将投资人利益的保障做到极致。

信息披露剑指何方

在P2P网贷这场战争硝烟中，有人弃甲而逃，有人争相入局，其中以入局者居多，而平台核心的风险控制，也是各说各话。面对众家对峙局面，不禁要问一家合规P2P平台该如何建立健全自己的风控体系？以易通贷为例，风险控制向来易通贷的业务核心。这家成立于2011年的P2P网贷平台，在国内首创了产融结合模式，通过线上线下双重审核机制来把控风险，尽可能将风险控制在最低。

据易通贷首席运营官康文介绍，易通贷的风控体系可以从平台建设、风险识别、风险控制三个方面来认识。在平台的制度建设上，让平台的运作制度化、规划化。易通贷已创行业先河，成立投资者保护委员会、设立风险准备金。除此之外，还创造性地设置了风控、法务、合规三部共同管理，这三个部门工作人员都需要具有律师资格、专业从事银行、担保、基金等金融行业风险控制多年的工作经验。

易通贷通过严格的风控合规要求，从大量借款申请人/债权转让人中筛选出优质的借款人和借款项目，筛选原则是“把钱借给能还得了钱的人”。风险识别贯穿借前、借中、借后的环节管理当中。其首创的产融结合模式，就是将投资人的钱投给中小企业，因此，中小企业的运营状况将直接关系到资金的安全和回报率。易通贷对投资对象要求非常严格，虽然投资范围覆盖不同地区不同行业，但对每个项目都会进行严格而仔细的调研分析，必须是具备较高发展潜力、运营健康的小微企业才有机会获得投资。

成立三年多来，易通贷一直有效管控风险，追求低调平稳发展。而近日，易通贷发布《信息披露制度》，成为业内首家将信息披露制度化的P2P网贷企业，备受市场和媒体关注。

银监会创新部副主任杨晓军曾提出P2P监管的五条导向，包括明确信息中介定位、实行独立第三方托管、具备一定从业门槛、充分信息披露和风险揭示以及鼓励行业自律规定。业内人士普遍认为，信息披露将成为P2P网贷平台发展与监管的重中之重。

康文在接受采访时表示，P2P网贷平台作为居间服务，平台面临着大量的信息流。一方面来自于是借款人，另一方面则来自于出借人，双方都迫切需要了解对方的信息。而现在行业更多是保护了投资人的知情权，而忽视了出借人的隐私权，《信息披露制度》就是要在投资人知情权和出借人的隐私权之间找到一个平衡点。这就需要做到“有所为有所不为”，针对哪些人群披露，披露哪部分的信息，须经过第三方会计师事务所和律师事务所审核后才能进行披露或公示。

据了解，易通贷《信息披露制度》中，涉及到80项分别针对监管机构、行业协会、易通贷投资者保护委员会、开放日活动、投资人第三方机构考察来访等不同对象，进行不同程度的、有效披露的信息内容。行业知情人士透露，此前该公司就已设立投资者保护委员会、设立风险准备金账户、发布《自律制度》以及引入保险机构，确保平台规范运营和投资人资金安全，在风控安全方面走在了P2P行业的最前列。

网贷时代风控启示录

信息披露制度用于P2P行业发展和监管方面，将有以下好处：一是可以及时把控P2P网贷总体风险；二是加强市场透明，对平台商业诚信问题进行有效约束，避免自融等现象泛滥；三是能够加强对投资者权益的保护，使投资者更透明地选择平台与标的。信息披露要求是今后规范平台运营的重要参考。同时投资者可以通过对比不同平台在信息披露上的差异去合理的评估平台与标的的真实性与风险系数。

互联网金融的发展、P2P网贷行业的前进是大势所趋。抢占信息披露制度先机者就等同于抢占到P2P网贷行业先机，从这点看来，易通贷此次“勇吃螃蟹”之举具有划时代的意义。

以易通贷为代表的P2P网贷平台，充分利用互联网技术，结合传统金融中介服务理念，及时把握市场机遇，开创出一种新型P2P网贷业态。在P2P网贷创新方兴未艾的大潮中，这类平台不仅在利益链条中获得一席之地，而且对于行业和市场而言，蕴含非凡启示。由此不难看出，风险控制就是P2P网贷行业的重要议题，只有在严格而完善的风控体系之下，整个行业才能健康、稳定地发展下去。

责编：张雪