管理型SaaS厂商与网银合作助解决信用评估难

事件背景：

2008年10月中旬用友伟库网、金蝶友商网先后分别与中国工商银行在京签署了网上银行战略合作协议，将在线管理软件内嵌在工行企业网上银行服务中，为企业提供财务管理、进销存管理等在线服务。

易观分析：

易观国际分析认为：管理型SaaS厂商与网银的合作，利于管理型SaaS厂商扩大用户规模，而银行则可利用在线管理软件为用户提供便捷的服务，提高用户粘性，这种合作将增强双方在各自领域的市场竞争力。而对中小企业来讲，这种合作在提升其管理水平的同时，将利于完善银行对中小企业的内部信用评估，方便了银行对中小企业贷款的管理，有助于解决其融资困难的问题。

当前在我国银行对中小企业融资更多采用的是外部信用评估，外部担保、物的担保、存活抵押、货压，都是属于此范畴。之所以采用外部信用评估，是由“信息不对称”决定的，由于国内财务体制、信用体系的建设的不完善，银行很难真正地了解到中小企业的真实经营状况，从而无从评估其未来的收益。因此，银行简单地把提高中小企业贷款利率作为收益回报采用外部信用评估进行担保，这样做的后果会使得中小企业的财务成本增加，必将损害其产品的市场竞争力，影响到中小企业的可持续发展。

而我国中小企业融资难是由中小企业融资的特点决定的，在我国中小企业数量多，区域分散，贷款额度小，时间要求急，频次高，这使得银行的审查监督成本增高，再加上对其未来收益的判断不明，这就造成了银行对中小企业贷款的积极性不高。

在线管理软件和网银的结合，则将有效地解决以上两个问题：

首先，能有效地完善银行对中小企业的内部信用评估，它能够清晰记录企业的资金流入流出状况，成为帮助银行对中小企业内部评估的依据，便于银行为信用良好的企业进行银行贷款。银行可以据此创新金融工具，不再简单把利率作为唯一回报方式，而能从关注中小企业成长出发，扶持一些有潜力的中小企业可持续发展。

其次，通过这种互联网的在线管理应用，把贷款“小、急、频”特点的中小企业集中在同一系统平台上，不仅方便了银行对中小企业贷款的管理，而且大大降低了银行的审查监督成本，帮助银行规避贷款风险，必将在一定程度上提高银行对中小企业贷款的积极性，加大对中小企业的贷款力度。

总之，在线管理软件和网银的结合，有效地完善了银行对中小企业的内部信用评估，方便了银行对中小企业贷款的管理，将有利于解决中小企业融资困难问题。

易观建议：

银行和管理型SaaS厂商：

1、把保护中小企业用户的财务安全放在第一位，建立起良好的信誉是扩大用户规模的基础。

2、除记录企业的资金流入流出外，银行需结合管理型SaaS进行信贷产品创新，而管理型SaaS厂商则需加强软件功能，帮助银行对企业的未来收益进行级别评估，筛选出信用和发展前景良好的企业进行融资贷款。

中小企业厂商：

从企业价值链出发，选择关键性应用，将网银和管理SaaS结合，不仅利于建立企业信用进行融资，而且能使得企业简化收付款操作，避免资金浪费和业务损失，还可随时查看每笔收付款是由哪笔业务引起，使得中小企业老板能清楚了解企业经营状况，对其调整企业的经营策略和发展方向提供帮助。

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